Pensioen opbouwen via beleggen wordt steeds populairder in Nederland. Met de komst van de Wet toekomst pensioenen (WTP) en de stijgende populariteit van lijfrente- en bankspaarproducten kiezen steeds meer Nederlanders voor zelf beleggen naast hun pensioenopbouw via de werkgever. In dit overzicht vergelijken we de beste opties voor pensioen beleggen in 2026.
| Aanbieder | Product | Fiscaal voordeel | Kosten | Geschikt voor |
|---|---|---|---|---|
| Brand New Day | Lijfrente beleggen | ✅ Aftrekbaar | 0,18% per jaar | Passieve beleggers |
| Meesman | Lijfrente beleggen | ✅ Aftrekbaar | 0,21% per jaar | Eenvoudig indexbeleggen |
| DEGIRO | Beleggingsrekening (geen lijfrente) | ❌ Geen box 3 voordeel voor pensioen | Laag per order | Vrij beleggen naast pensioen |
| ABN AMRO / ING / Rabobank | Banksparen / lijfrente | ✅ Aftrekbaar | Hoog (0,5–1,5%) | Wie gemak boven kosten stelt |
| Peaks / Bux | Automatisch beleggen | ❌ Geen lijfrente | Laag | Klein beginnen, geen fiscaal doel |
Drie manieren om zelf pensioen op te bouwen
1. Lijfrente beleggen (meest fiscaal voordelig)
Lijfrente beleggen is de meest fiscaal voordelige manier om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. Je stort geld in een lijfrenterekening, dat bedrag is aftrekbaar van de inkomstenbelasting (tot de jaarruimte), en je betaalt pas belasting bij uitkering — doorgaans in een lagere schijf na pensionering.
Jaarruimte berekening (2026): Globaal is de jaarruimte 30% van je premiegrondslag (inkomen minus drempelinkomen van ca. €16.400) minus de factor A (al opgebouwde pensioenrechten × 6,27). Gebruik de rekentool van de Belastingdienst voor je exacte ruimte.
Beste aanbieders lijfrente beleggen:
- Brand New Day: 0,18% per jaar all-in, brede keuze uit indexfondsen, gebruiksvriendelijk platform. Laagste kosten van Nederland.
- Meesman: 0,21% per jaar, eenvoudig — slechts 3 fondsen (wereld, duurzaam, obligaties). Ideaal voor wie het simpel wil houden.
- Banken (ABN AMRO, ING, Rabobank): Hogere kosten (0,5–1,5%), maar vertrouwd. Alleen interessant als je al klant bent en gemak boven kosten stelt.
2. Banksparen (lijfrente spaarrekening)
Banksparen werkt fiscaal hetzelfde als lijfrente beleggen (aftrekbaar binnen jaarruimte), maar je geld staat op een spaarrekening met een vaste rente in plaats van belegd te worden. In de huidige renteomgeving kan dit interessant zijn voor wie dicht bij pensioen zit en geen beleggingsrisico wil nemen.
- Beschikbaar bij de meeste Nederlandse banken
- Rente is momenteel circa 2–3% per jaar
- Lager rendement op lange termijn vergeleken met beleggen, maar geen koersrisico
3. Vrij beleggen (box 3, geen fiscaal pensioenvoordeel)
Je kunt ook gewoon beleggen via een reguliere broker als aanvulling op je pensioen, zonder fiscaal voordeel. Dit is flexibeler (geld is niet geblokkeerd tot pensioenleeftijd) maar biedt geen belastingvoordeel bij inleg. Vermogen boven de vrijstelling (€57.000 per persoon in 2026) wordt jaarlijks in box 3 belast.
Goede opties: Scalable Capital (gratis spaarplan), DEGIRO (laagste transactiekosten), of automatische beleggingsdiensten als Peaks.
Jaarruimte benutten: stap voor stap
- Bereken je jaarruimte via de rekentool op belastingdienst.nl
- Open een lijfrenterekening bij Brand New Day of Meesman
- Stort het gewenste bedrag vóór 31 december van het belastingjaar
- Vraag de aftrek aan bij je belastingaangifte (rubriek “Premies lijfrenten”)
- Belasting wordt teruggestort — dit bedrag kun je vervolgens ook inleggen (inhaalmethode)
Inhaalruimte: ook oude jaren benutten
Heb je in voorgaande jaren je jaarruimte niet volledig benut? Dan kun je via de reserveringsruimte ook oude opbouwjaren (tot 7 jaar terug) alsnog aftrekken. De maximale reserveringsruimte is €38.000 per jaar (2026). Dit is een significante fiscale kans voor ondernemers en mensen die eerder geen pensioenopbouw hadden.
Pensioen beleggen als ZZP'er
Als ZZP'er bouw je zelf pensioen op — er is geen werkgever die bijdraagt. Lijfrente beleggen is daarom extra aantrekkelijk voor zelfstandigen. De jaarruimte is voor ZZP'ers doorgaans groter omdat er geen factor A (werkgeverspensioen) is om van af te trekken. Brand New Day en Meesman zijn populaire keuzes onder ZZP'ers vanwege de lage kosten en eenvoud.
Kosten vergelijking: wat kost 0,1% per jaar extra?
Kosten lijken klein maar tellen zwaar op over een lange beleggingshorizon. Bij een inleg van €200 per maand over 30 jaar:
- Bij 0,18% kosten (Brand New Day) en 6% rendement: eindkapitaal circa €191.000
- Bij 0,80% kosten (bank) en 6% rendement: eindkapitaal circa €176.000
- Verschil: ~€15.000 door alleen het kostenverschil
Kies daarom altijd voor lage-kostenanbieders voor langetermijn pensioenopbouw.
Conclusie
Voor zelf pensioen opbouwen is lijfrente beleggen via Brand New Day of Meesman de beste keuze voor de meeste Nederlanders. De combinatie van fiscaal voordeel (aftrek van inkomstenbelasting), lage kosten (0,18–0,21%) en passief indexbeleggen maakt dit de meest efficiënte route naar aanvullend pensioen. ZZP'ers hebben de meeste baat bij het maximaal benutten van de jaarruimte en eventuele reserveringsruimte uit voorgaande jaren.
Dit artikel biedt algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of fiscaal advies. Raadpleeg een financieel adviseur voor advies op maat. Beleggen brengt risico's met zich mee — je kunt (een deel van) je inleg verliezen.